|
Опубликовано: 16.7.2007
Но пока не все знают: а что же надо, чтобы получить кредит? На какой срок? Сколько нужно заплатить и вообще – а есть ли смысл переплачивать? Журнал «Автомаркет» начинает серию статей - как в Днепропетровске можно взять автомобиль в кредит.
Покупка автомобиля в кредит в Украине постепенно становится популярнее, чем за наличные. В 2002 году украинцы все чаще стали покупать новые машины в кредит. И это вполне объяснимо: выбор подержанных машин небольшой, цены на доступные ВАЗы выросли... Кредитные программы покупки нового автомобиля, где в качестве залога выступает сама машина, стали рассматриваться как реальная альтернатива покупке поддержанного автомобиля. К тому же банки увеличили срок кредитования до 5 лет и снизили процентные ставки за кредиты. На деньги, собранные для покупки подержанного автомобиля, теперь можно сделать первый взнос на новый и каждый месяц вносить вполне приемлемую для семейного бюджета сумму. А для многих небольших коммерческих фирм покупка автомобиля в кредит стала решением транспортных проблем. И, невзирая на то, что юридическим лицам для этого приходится собирать большее количество документов, чем физическим, фирмы все чаще берут машины в кредит.
Дилеры совместно с банками и страховыми компаниями разрабатывают индивидуальные условия кредитования, работают в направлении снижения платы за кредит, уменьшения стоимости страховки, предоставления клиенту дополнительных услуг. Например, многие авто- дилеры, банки, страховые компании сейчас самостоятельно регистрируют автомобиль в МРЭО, в автосалонах постоянно работают представители банков и страховых компаний, которые консультируют и обслуживают клиентов-заемщиков.
Для начала выясним, в каких случаях возможна покупка нового автомобиля с помощью банковского кредита. Теоретически существуют всего два условия, необходимые для получения кредита, – оплата первоначального взноса, который составляет от 15 до 20 % от полной стоимости автомобиля, а также стабильный среднемесячный доход в течение предыдущих нескольких лет (как минимум в два раза больше той суммы, которую придется заемщику ежемесячно вносить в банк). Например, при кредитовании автомобиля стоимостью $10000 необходимо сразу внести почти $2000 предоплаты и порядка $220 выплачивать ежемесячно в течение 3 лет. При этом доходы заемщика должны составлять не менее $440 в месяц. А вот за автомобиль стоимостью $22000 придется заплатить первый взнос в размере $4400 и порядка 500 «баксов» ежемесячно также в течение трех лет (ежемесячный доход заемщика - не менее $1000).
Но все так просто только в рекламных проспектах. На самом же деле очень много зависит от банка, автосалона, партнера-страховой компании, личности заемщика и множества других факторов.
Во-первых, различия в работе банков продиктованы, прежде всего, самими автосалонами.
Неоднозначный в трактовках банков вопрос – сумма первоначального взноса. Сегодня большинством банков она декларируется в пределах 15-20%, но, в зависимости от финансового состояния покупателя банк может потребовать оплаты до 40% стоимости нового автомобиля.
Но даже если банк согласился с первоначальным платежом в 15-20%, это еще не означает, что из общей стоимости выбранной машины, к примеру, в $10000 следует оплатить сразу только $1500. Дело в том, что при внесении первого платежа покупатель оплачивает еще множество обязательных счетов, часть из которых при покупке автомобиля без кредита, не обязательны – услуги нотариуса, внесение в реестр движимого имущества, взнос в пенсионный фонд, регистрацию в ГАИ. Кроме этих платежей, покупатель обязан застраховать автомобиль по полному КАСКО (4-5% от стоимости автомобиля) и страховка гражданской ответственности перед третьими лицами (ГО) на период выплаты кредита (до 3 лет). Страховая компания дополнительно может увеличить тариф по КАСКО если машина не будет оборудована противоугонной сигнализацией, в некоторых случаях – механической защитой от угона. Кроме того, немаловажно для страховщиков и место хранения новоприобретенного автомобиля – по условиям договора, ночью машина должна стоять только на охраняемой стоянке или в гараже. Таким образом, все сопутствующие платежи при покупке машины в кредит составляют еще как минимум 5-10% от ее стоимости.
Еще один важный аспект – плата за кредит банку, то есть проценты, которые надо отдавать за пользование денежными ресурсами. Сейчас многие банки по валютному кредиту банки берут от 12-15% от суммы займа, а по гривневому – 20-27%. Но и тут у каждого банка – свои особенности
Для того чтобы купить автомобиль в кредит вам необходимо сделать 11 шагов.
Шаг первый. Собственно выбор автомобиля. И здесь покупатель должен определиться не только с маркой и моделью, но и с комплектацией. Последнюю, конечно, лучше подбирать в том автосалоне, где планируется покупка машины в кредит.
Шаг второй.
Клиент должен написать и передать в банк анкету-заявление с просьбой о предоставлении ему кредита на покупку автомобиля. В заявлении необходимо указать возраст, место работы и стаж, уровень доходов, наличие недвижимости и дорогих хобби: эта информация может повлиять на решение банка о выдаче кредита. К заявлению клиент должен приложить ряд подтверждающих документов.
Шаг третий. После того как все документы переданы в банк, его сотрудники проверяют предоставленную информацию и принимают решение о выдаче кредита. На эту процедуру в разных банках уходит разное время. В среднем же вопрос о выдаче кредита на покупку автомобиля рассматривается в период от нескольких часов до нескольких дней. Клиент может выбирать среди нескольких банков, которые занимаются автокредитованием, но практически всегда в автосалоне порекомендуют тот банк, условия которого привлекательнее.
Шаг четвертый.
Покупатель и компания-продавец заключают договор купли-продажи, и предоплата за автомобиль поступает в «казну» автосалона. Кроме этой суммы, клиенту придется уплатить еще 3% от цены автомобиля (без НДС). Эти деньги отправляются в Пенсионный фонд и вносятся независимо от того, покупается машина в кредит или за наличные.
Шаг пятый.
Автосалон получает информацию банка о том, что кредит будет предоставлен, и готов принять у покупателя предоплату за автомобиль. Обычно это 15-20% от стоимости машины.
Шаг шестой.
Теперь владелец машины и представитель компании-продавца отправляются в ГАИ, где регистрируют автомобиль и оформляют техпаспорт (как правило, автосалоны сами регистрируют машину по доверенности владельца). За оформление машины в ГАИ (а это целый ряд платежей на общую сумму порядка $150) куда входит страховка гражданской ответственности перед третьими лицами (ГО) оплату этих услуг делает покупатель автомобиля. Кстати, техпаспорт выдается постоянный. При покупке машины в кредит в нем ставится специальная отметка «кредит» или «залог».
Шаг седьмой. Следующий этап – оформление договора залога у нотариуса. При заключении этого договора покупатель должен будет уплатить госпошлину – 0,1% стоимости автомобиля. Услуги нотариуса тоже стоят денег. Обычно это 150-350 грн. или 0,1-0,3% от суммы сделки.
Шаг восьмой. Итак, техпаспорт на машину выписан, и самое время ее застраховать. Банк никогда не выдаст кредит под залог незастрахованного автомобиля. Машина должна «иметь» страховку «КАСКО». Страховка КАСКО позволяет защитить автомобиль от повреждений вследствие ДТП (как по вине водителя так и без вины водителя), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и от угона автомобиля (в общем, от ВСЕХ РИСКОВ). Обойдется страхование примерно в 4 - 5% от стоимости автомобиля.
Шаг девятый. Наконец банк готов заключить с клиентом кредитный договор. Этот процесс сопровождается внесением автомобиля в реестр залогового движимого имущества. Реестр – специальная государственная база данных, куда информация об автомобиле вносится нотариусом или самим банком. Это поможет проследить за тем, чтобы покупатель «случайно» не продал или не подарил автомобиль еще до полного погашения долга. Удаляется автомобиль из реестра после того, как кредит погашен. За внесение в реестр покупатель машины платит еще 35-100 грн. (цены зависят от ценовой политики банка или нотариуса).
Шаг десятый.
Когда все предыдущие этапы пройдены, банк перечисляет средства на счет автодилера, который после этого выдает покупателю автомобиль.
Все! На этом этапе платить ничего не надо. Сели и поехали!!!
Шаг одиннадцатый
Банк составляет для клиента график погашения кредита с указанием сумм, которые он должен в определенный период вносить на счет, открытый для погашения кредита. Если кредит валютный, средства вносят в валюте, если гривневый – то в гривнях. Возможно также безналичное перечисление средств с другого счета. Главное – не опаздывать с платежами, иначе банк будет начислять пеню, а в случае задержки оплаты за несколько месяцев начнет процесс по возмещению долга и потребует вернуть автомобиль с целью его реализации для погашения кредита.
|
