|
Опубликовано: 15.2.2005
Базовый тариф по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) наконец-то утвержден. Он составит 291 грн. Для страховщиков такая планка является недостаточно высокой, тогда как для страхователей станет одним из наименьших зол.
Базовый тариф ? по сути ни что иное, как точка отсчета, отталкиваясь от которой можно будет определить стоимость полиса страхования ОСАГО для того или иного транспортного средства. Например, исходя из года выпуска автомобиля, опыта вождения владельца авто, географии поездок, объема двигателя, количества ДТП и пр. Можно сказать, что для автовладельцев от базового тарифа будет зависеть прямой расход при страховании автомобиля, а для страховых компаний ? величина дохода и уровень убыточности данного вида страхования. Отдельно стоит отметить, что во всем мире автострахование убыточно для страховщиков. Поэтому для СК было очень важно утверждение взвешенной цифры базового тарифа. С другой стороны, учитывая неразвитость страхования как услуги и низкий спрос у населения на данный вид услуг, «автогражданка» не должна отпугнуть от страхования массового потребителя. Плюс ко всему этот вид отнесен в разряд обязательных. Со следующего года наличие полиса ОСАГО будет проверяться представителями ГАИ на дорогах. За его отсутствие будет взиматься штраф. Таким образом, утверждение тарифа было длительным сопоставлением всех «за» и «против» как для страхового рынка, так и страхователей. Длилось это почти четыре месяца активного обсуждения с момента подписания президентом Украины Леонидом Кучмой 1 июля текущего года Закона «Об ОСАГО», и еще определенное время до подписания закона.
Спорный тариф
Буквально в начале осени при Моторно-транспортном бюро были созданы рабочие группы по внедрению закона в жизнь. В том числе отдельная рабочая группа занималась расчетами базового тарифа. Обсуждались различные ставки, включая более высокие от нынешней. Последним вариантом были 323 грн., принятые МТСБУ и поданные в Госфинуслуг на утверждение. Однако Комиссия не согласилась с величиной тарифа, посчитав ее чрезмерно высокой. В результате, МТСБУ было рекомендовано снизить тариф. Это, в свою очередь, повлекло критику Лиги страховых организаций. «Страхование ответственности автовладельцев ? массовый классический вид, который дает шанс возобновить доверие у граждан к страхованию, ? отмечал Александр Филонюк, президент ЛСОУ. ? Однако для того, чтобы этот вид страхования заработал, необходимо наполнить его реальным смыслом. Законом Украины «Об ОСАГО» установлены высокие лимиты ответственности страховщиков. Соответствующего размера должен быть и базовый платеж, что даст возможность СК гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами». По мнению специалистов Лиги, снижение базового платежа может привести к тому, что этот вид страхования выйдет за рамки убыточности. В этом случае ни фонды МТСБУ, ни резервы страховых компаний не смогут удержать такие риски. «Участники рынка не должны дотировать страхование ответственности автовладельцев за свой счет, ? уверил Александр Филонюк. ? И если страхование при таком размере платежа окажется убыточным, Лига страховых организаций воспользуется правом оперативно вносить изменения в уже действующий платеж».
Сами участники рынка по-разному оценивают размер базового платежа. Начальник управления страхования СК «ПРОСТО ? страхование» Владимир Зембицкий считает, что базовый тариф в размере 291 грн. ? это недостаточный платеж по данному виду страхования. «Если взять опыт российских страховщиков, то можно увидеть, что убыточность по «автогражданке» довольно высокая. При этом, если говорить о взаимоотношениях страхователя со страховщиком, то страхователь хочет быть уверенным в платежеспособности страховщика, а страховщик не хочет работать в убыток», ? отметил он. С такой точкой зрения соглашаются и в других страховых компаниях. Владимир Доценко, председатель правления СК «Эталон» считает, что утвержденный тариф слишком низкий для такого вида страхования, как страхование гражданской ответственности автовладельцев, требующее от страховщиков создания значительных резервов. «Все убытки, понесенные в результате ДТП в тех случаях, когда виновный водитель скрылся с места происшествия или не имел страхового полиса, должны возмещаться из резервов страховых компаний, ? говорит он. ? А такие факты, к сожалению, будут не редкостью. На сегодня так и не решен вопрос о контроле за наличием полисов у автовладельцев органами ГАИ и рассчитывать на то, что все без исключения водители приобретут полисы ГО, мы не можем. Тем более, что приобретать полисы будут в первую очередь как раз водители, осознающие степень собственного риска ? часто попадающие в аварии, не имеющие значительного опыта или наоборот, профессиональные водители, таксисты и пр.».
Таким образом, считают в СК «Эталон», отсутствие законодательно закрепленного контроля над наличием полисов ГО у водителей плюс низкий тариф могут привести к значительному недорезервированию страховых компаний, а в конечном итоге ? к их банкротству и подрыву доверия со стороны клиентов ко всему страховому рынку в целом. «В этой ситуации, как мне кажется, ? продолжает Владимир Доценко, ? гораздо логичнее было бы внедрять обязательное страхование гражданской ответственности, начиная с относительно высоких тарифов. В этом случае конкуренция за клиента привела бы к понижению тарифов по КАСКО, а затем и по самой гражданской ответственности, точно так же, как это в свое время происходило на рынке мобильной связи. Думаю, максимально реальный тариф для нашего рынка сегодня должен составлять порядка 60 евро».
Другого мнения придерживаются в АО «Украинская пожарно-страховая компания». Так, председатель правления этой СК Александр Михайлов отмечает, что тариф в размере 291 грн. максимально отражает интересы как страховщиков, так и автовладельцев. «Это не много, если рассматривать тариф со стороны страховщиков, учитывая убыточность этого вида страхования, с точки зрения страхователей ? немало, учитывая прожиточный минимум и среднемесячную зарплату. Думаю, если правильно внедрять Закон на рынок и вовремя выплачивать по страховым событиям, люди к такому размеру тарифа начнут относиться нормально», ? говорит он.
С точки зрения генерального директора СК «Континент» Татьяны Сысоевой, стоимость полиса ОСАГО в размере 291 грн. ? вполне разумный компромисс между тем «сколько это реально стоит» и тем «сколько готовы заплатить автовладельцы». Здесь важно учитывать высокую степень рисковости данного вида страхования. Пример той же России показывает, что выплаты по «автогражданке» стремительно нарастают с момента ее введения. И если первые полгода «автогражданка» может принести СК до 300% прибыли, то уже в следующем полугодии она может принести убытка на сумму, перекрывающую полученную ранее прибыль.
Объективную оценку утвержденного размера страхового платежа может дать как минимум один год действия закона и договоров страхования, оформленных в соответствии с ним, считает генеральный директор АСО «Вексель» Василий Фурман. «По нашему мнению базовый тариф в 291 грн. является минимальным и убыточность по данному виду страхования заставит страховщиков и их клиентов еще не раз садиться по этому вопросу за стол переговоров. Особенно это будет видно через 2-4 года после вступления Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» в силу», ? подтверждает он.
Проблемы «автогражданки»
Что касается начала работы с массовым обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оно повлечет за собой ряд неизбежных проблем для страхователей и целый ряд необходимых изменений в работе страховщиков. «Мы уже обращали внимание на то, что введение ОСАГО определяет необходимость серьезных инфраструктурных изменений на рынке страхования, ? считает генеральный директор АСО «Вексель» Василий Фурман. ? Пока эти изменения будут осуществляться, возможен ряд проблем как с качеством предоставления услуг клиенту в процессе оформления договора страхования, так и в процессе урегулирования страховых событий. Причины данных проблем могут крыться не только в рынке страхования. В частности опыт соседней России свидетельствует об отсутствии возможности у ГИБДД выполнить возложенные на нее в связи с ОСАГО функции, а именно ? быстрое прибытие и оформление ДТП». Есть и ряд других проблем, в частности, технических, связанных с оформлением огромного числа полисов в последней декаде декабря. Страховщики не исключают появление очередей желающих оформить полис до начала действия закона об ОСАГО, однако по их прогнозам все владельцы автотранспорта вряд ли смогут это сделать. Поэтому пик покупки полисов ОСАГО придется на начало следующего года.
В числе проблем специалисты называют и сложности в расчетах тарифов. «Учитывая количество поправочных коэффициентов, первое время может происходить путаница, ? отмечает председатель правления АО «УПСК». ? Не исключена и путаница в отчетности, с правильностью заполнения бланков, а также с расчетом тарифа. Дело в том, что не все страхователи используют автомобиль круглый год. Это потребует индивидуального подхода к каждому страхователю».
Актуальным остается и вопрос «судьбы» полисов старого образца. В СК «ПРОСТО ? страхование» рекомендуют не заключать договора обязательного страхования гражданской ответственности, срок действия которых превышает 31.12. 2004 г. «Еще нет четкой процедуры замены полисов старого формата на новый, и страхователи могут в 2005 году столкнуться с некоторыми проблемами в процессе замены этих полисов, что привнесет в ряды клиентов СК определенный негатив по отношению к страхованию», ? прокомментировал ситуацию начальник управления страхования СК «ПРОСТО ? страхование» Владимир Зембицкий. В АСО «Вексель» также предлагают приобретать полиса ОСАГО уже сегодня, чтобы понять принцип действия страховки. «Относительно же изменений, которые вступят в силу с 01.01.05, и возможной необходимости переоформления договоров, большинство страховщиков, я уверен, предложат своим клиентам финансово безболезненные варианты осуществления этой операции», ? заверил Василий Фурман.
Что касается подготовки самих страховых компаний к работе с массовым ОСАГО, по утверждению председателя правления АО «УПСК», значительные средства направляются на рекламу, укрепление материальной базы. Этой компанией уже сделаны крупные инвестиции в развитие сети структурных подразделений, которых на сегодняшний день насчитывается более 200. Кроме этого, идет покупка офисов, автомобилей, оргтехники и др. В АСО «Вексель» отметили, что изменения претерпевают, в первую очередь, системы сбыта, сбора и анализа информации, а также службы, занимающиеся урегулированием страховых событий. Ведь выплата страхового возмещения ? это лицо компании. Уже сегодня страховые компании, рекламирующие предоставление услуги страхования «автогражданки» делают акцент именно на гарантированных выплатах. В этой связи в СК «Континент» основной проблемой считают адекватность стоимости полиса реальным рискам. По словам генерального директора компании «Континент» Татьяны Сысоевой, если удастся соблюсти этот баланс, то не будет и проблем с выплатами, которых все так боятся.
|
